Asuntolaina ilman säästöjä – näin voit onnistua

Ensimmäisen asunnon tai sijoitusasunnon hankintaa lykätään tulevaisuuteen usein siitä syystä, että omat säästöt ovat pienet tai niitä ei ole ollenkaan. Ajatellaan, että ilman suuria säästöjä ei voi saada asuntolainaa sijoitusasunnon hankintaan. Tämä ei kuitenkaan ole totta, vaan asuntolainan sijoitusasuntoon voi hyvinkin saada hankittua ilman suuria säästöjä. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten voit siinä onnistua.

Lakisääteinen lainakatto asettaa vähimmäisehdot omarahoitusosuudelle – säästöjä ei kuitenkaan tarvita paljon

Finanssivalvonta on määrittänyt asuntoluotoille enimmäisluototussuhteen, joka sitoo pankkeja lainaa myönnettäessä. Luottolaitostoiminnasta annetun lain (610/2014) 15 luvun 11 §:n mukaan myönnettävän lainan määrä saa olla enintään kiristetyllä 85 %:n tasolla (1.10.2021 alkaen) lainan vakuudeksi annettujen vakuuksien arvosta lainan myöntämishetkellä. Ensiasunnossa lainan määrä voi olla 95 % vakuuksien arvosta.

Asunnon arvo ei ole välttämättä sama kuin asunnon kauppahinta. Jos pankki arvioi asunnon lainan vakuudeksi käyvän arvon korkeammaksi kuin asunnon kauppahinta, voi lainaa saada jopa sen verran, että se kattaa 100 % asunnon kauppahinnasta. Näin voi käydä, mikäli kohteen myyntihinta on alle markkinahinnan.

Pankit eivät tyypillisesti kuitenkaan myönnä asuntolainaa vain 5–15 % omarahoitusosuudella, vaan vaativat yleensä 20–30 % omaa pääomaa. Tämä perustuu siihen, että tyypillisimmin ostettavan asunnon vakuusarvo on pankin näkökulmasta 70 % kauppahinnasta.

Moni kuitenkin yllättyy, että sijoitusasunnon ostossa 30 % oman pääoman osuus ei vaadi merkittäviä säästöjä. Esimerkiksi 50 000 euron sijoitusasunnossa omarahoitusosuus on 15 000 € ja 25 000 € sijoitusasunnossa puolestaan 7500 €.

Asuntoja voi löytää tällaisilla hinnoilla sijoitusasuntoja tarjoavilta yrityksiltä, jotka ostavat isoja asuntokokonaisuuksia ja myyvät niitä yksittäin tai pienissä erissä alle markkinahinnan. Myös me B7Asunnoilla toimimme näin.

Ja vaikkei tällaisiakaan säästöjä olisi, on sijoitusasunnon ostaminen yhä mahdollista. Pankit pyrkivät arvioimaan hankittavan sijoitusasunnon käypää markkina-arvoa. Me B7Asunnoilla tarjoamme silloin tällöin sijoitusasuntoja jopa 20-30 % alle markkinahinnan. Tällöin pankit saattavat suostua rahoittamaan hankittavan sijoitusasunnon 100 prosenttisesti, jolloin tarvittava omarahoitusosuus voi olla jopa pyöreät 0,00 €. Usein tällaiset rahoitukset ovat mahdollisia vain tietyissä pankeissa ja vaativat neuvottelutaitoja. Onneksi B7Asuntojen asiantuntijat ovat käytössäsi. Me omaamme pitkän kokemuksen ja laajat verkostot sijoitusasuntojen rahoittamiseen.

Vakuuksia ja takausta hyödyntämällä asuntolainan voi saada ilman säästöjä

Jos säästöjä ei ole lainkaan, voit kattaa omarahoitusosuuden vakuuksilla tai takauksella. Vakuuksilla tarkoitetaan omaisuutta, jota voit ehdottaa pankille rahanarvoiseksi pantiksi säästöjen sijaan. Vakuuksia voivat olla esimerkiksi arvopaperit, kuten osakkeet, toinen omistamasi asunto tai mökki. Myös vanhemmilta voi pyytää apua vakuuksien kanssa, sillä vakuudeksi käy myös vanhempien omistama asunto.

Muistathan, että päästäksesi kiinni ensimmäiseen sijoitusasuntoon ilman säästöjä voit käyttää vakuutena myös omistusasuntoasi, vaikka siinä olisikin vielä maksettavaa lainaa jäljellä.

Takaus on vaihtoehto vakuuksille. Moni pankki tarjoaa maksullisen asuntolainan takauksen,. Maksullinen takaus tarkoittaa sitä, että asuntolainan lyhennyksen lisäksi sinulle tulee lisää kuukausittaisia kuluja.

Maksullinen takaus kuitenkin mahdollistaa sen, että 30 % omarahoitusosuus voi pienentyä jopa vain 5%:iin. Tämä tarkoittaa, että voit saada lainan 50 000 euron sijoitusasuntoon vain 2500 € säästöillä tai 25 000 € sijoitusasuntoon 1250 € euron säästöillä.

Asuntolainan saaminen ilman säästöjä on siis mahdollista, jos sinulla on tarjota pankille vakuuksia säästöjen sijaan. Jos vakuuksiakaan ei ole, maksullinen takaus sekä alle markkinahintaisen asunnon löytäminen mahdollistaa kuitenkin sen, että voit onnistua hankkimaan sijoitusasunnon todella pienellä säästösummalla.